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揭秘在刀尖上嗜血的金融“灰产”狂欢

2019-03-18来源:新金融观察报 网友评论(0)

  这是三个在金融灰色生态圈里摸爬滚打的年轻人,他们信奉 “金融圈遍地黄金,就是不小心摔了一跤,嘴上也能沾满钱”。凭借一笔笔刷新历史纪录的交易,他们的名声和地位在圈子里跃升至新的高度,随之而来的,是贪婪与恐惧的拉扯。

  “714高炮” 致命的砍头息

  所谓的“714高炮”就是借款期限只有7天或14天的高利贷,这些贷款的特点是,下款快,但利息畸高。

  陆明是几个“714高炮”平台的代理,他的工作是通过各种渠道发布高炮口子。他告诉新金融记者,砍头息是这类平台盈利的关键。“一般情况下,客户能看到的明码标价的利率并不高,等到客户一步一步上钩后,才会知道算上砍头息和服务费,年化利率高得吓人。”陆明说。

  新金融记者对比了30家“714高炮”APP中贷款周期为14天的产品贷款利率发现,所有平台的年化贷款利率均在600%以上,有的甚至超过了1000%。所有平台都有不少的砍头息。其中一家平台批额1500元,砍头息485元,实际到账1015元,贷款利率为47.78%,计算下来,该平台的年化贷款利率超过1000%。值得注意的是,这只是以14天的借款周期计算利率,如果实际借款周期为7天,利率将会更高。

  除了高息,有的高炮平台注册借款平台马甲,给同一个借款人循环放贷,满满的套路使得本就游走在悬崖边的高风险借贷业务变得更加危险。

  “一家公司成立了N个平台,当一个平台的客户出现还款困难,平台就向客户推荐另一个平台。每个平台放款都按照行规收取客户砍头息,客户在新平台贷款得到的资金直接还入之前的平台,以此类推到平台C、平台D,甚至更多。这样平台只需将一少部分本金在这几个平台进行循环流动,就能产生超高费用。”陆明说。

  银行卡买卖危险的“充场”

  大量“实名不实人”的银行卡交易在地下汹涌地进行着,卡源、卡商、终极用卡者各方在这条闭环产业链里,阿飞在这个链条中是核心人物。有时候,他一天能卖几十张卡,到手上万的利润。

  在这个圈子里,银行卡作为商品肆意买卖着。其中,“全套”是指银行卡、开卡的身份证原件、网银U盾、预留手机号及开户单,这些在圈子里被称为“四件套”;“盾卡”是指银行卡和网银U盾;“裸卡”则表示只有银行卡。阿飞告诉新金融记者,“四件套”收卡的价格是1000元,出卡的价格是1800元,而他的上线卡源则以200元左右收购一手“四件套”,一手“裸卡”的收购价格不到百元。

  这些银行卡的来源五花八门,有涉世未深的大学生和法律意识淡薄的农民工办理的,还有一些银行卡是通过遗失的身份证办理的。阿飞介绍说:“在一些群里经常有‘银行充场’或‘过账业务’的兼职信息,其实就是办理各大银行的银行卡,并开通网银。”

  一位曾做过类似兼职的大学生告诉新金融记者,“用‘老板’给的手机号码和我自己的身份证去开银行卡还有网银盾,每做一个80元。卡办下来后‘老板’拿走了,说是银行存档。”

  大量的“原卡”,其中一部分被直接推向市场,由于没有其他卡商转手加价,所以这一操作的利润空间最大。也有一些“原卡”被卖到其他卡商手里,经过几次转手、层层加价,再被推向市场。

  虚拟信用套现 “异化”的信息

  芝麻分是对一个人的信用状况进行综合评估的产品,分值越高信用越好。如果芝麻分够高,可以开通花呗、借呗等平台授信,用于借款。

  芝麻信用分里面的个人信息有13个星星需要点亮,这13个星星代表了13条个人信息,比如学历信息、单位邮箱、职业信息、驾驶证、海外信息报告、车辆信息、房产信息、公积金、信用卡账单等,芝麻信用分点亮13星,其实就是补全自己支付宝的个人信息。王晓的工作是:帮助客户包装芝麻分,圈里称为“点亮13星”。

  “点亮13星,收费300元,半小时点亮。”王晓告诉新金融记者,操作的核心需要依靠大量的地下数据。“现在很多数据,比如车产、房产等,都是孤立存在的,你可以理解为是一个一个的信息孤岛,各政府部门之间信息尚未打通,这就意味着同一个人的不同领域的信息不可相互查询,这对我们来说就是机会。”王晓说。

  事实上,刷高芝麻分只是套现链条的第一步,甲乙双方的终极目标是借助“信用极好”的芝麻信用高分来提升花呗、借呗的额度,并进行套现。

  一位套现商家告诉新金融记者,套现手续费13%。“套现1万元要分笔操作。我先发一个2999元的二维码给你,你支付,支付成功订单详情截图给我,给我付款的支付宝账号,我打款2610元给你。”

  对此,蚂蚁金服在接受新金融记者采访时曾言:一些机构所谓的支付宝芝麻分“涨分”手段是完全不可信的。支付宝会对用户提交的个人信息进行多维度交叉检验,以确保信息真实性,所以部分相信黑产机构的用户付费操作之后发现并未涨分。同时,支付宝方面提醒:上传伪造信息后不但不会涨芝麻分,还会对自己的信用产生负面影响。

  无论是超高利贷、银行卡买卖还是虚拟信用套现,这些灰色交易不断吞噬正常的金融肌体,风险一触即发。目前类似的一些金融违法违规行为已经被央视3·15晚会曝光,监管和惩处疾行,但愿掉进“吃人”陷阱的人少一些,再少一些。


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